Inkomstförsäkring

Jämför inkomstförsäkringar – så här skiljer sig alternativen åt

Skillnaderna mellan inkomstförsäkringar kan vara avgörande för hur mycket ekonomisk trygghet du faktiskt får. Nedan går vi igenom de viktigaste parametrarna.

Vad skiljer facklig inkomstförsäkring från privat inkomstförsäkring?

En facklig inkomstförsäkring ingår som regel i fackförbundets medlemsavgift. Du behöver alltså inte betala en separat premie, men du måste vara medlem i det aktuella fackförbundet. Inkomstförsäkringen via ett fackförbund är ofta väl anpassad för den yrkesgrupp förbundet organiserar.

En privat inkomstförsäkring tecknar du direkt hos ett försäkringsbolag, till exempel Accept, utan att vara fackmedlem. Du betalar en separat månadspremie och kan ofta välja ersättningsperiod och lönetak mer fritt. Det är ett bra alternativ om du inte är fackmedlem, arbetar som konsult eller om din arbetsgivare inte har kollektivavtal.

Jämförelsetabell: lönetak, ersättningsdagar och pris

Försäkring	Lönetak	Ersättningsdagar	Pris
Unionen	60 000 kr/mån (upp till 150 000 kr med tillägg)	150 dagar	Ingår i fackavgiften
Accept	80 000-85 000 kr/mån	100-150 dagar (upp till 300 med tillägg)	Separat premie
Ledarna	80 000 kr/mån	150 dagar	Ingår i fackavgiften
Akavia	100 000 kr/mån (upp till 160 000 kr med tillägg)	150 dagar	Ingår i fackavgiften

Hur fungerar en inkomstförsäkring?

En inkomstförsäkring aktiveras när du blir ofrivilligt arbetslös och har beviljats ersättning från a-kassan. Försäkringen betalar ut ett tilläggsbelopp ovanpå a-kassans ersättning så att du totalt når upp mot 80 procent av din tidigare lön.

Inkomstförsäkringen kompletterar a-kassan – inte ersätter den

Inkomstförsäkringen kompletterar a-kassan och förutsätter att du är aktiv a-kassemedlem. Utan a-kassa betalas ingen ersättning från inkomstförsäkringen ut, oavsett vilket försäkringsbolag eller fackförbund du tillhör.

A-kassan ersätter 80 procent av din lön upp till 34 000 kronor per månad de första 100 dagarna, vilket ger maximalt 27 200 kronor per månad före skatt. Inkomstförsäkringen fyller ut glappet mellan detta belopp och 80 procent av din faktiska lön.

Vad händer med din ersättning efter dag 100?

Efter de första 100 dagarna sänks a-kassans ersättningsnivå till 70 procent och taket sjunker till ungefär 20 900 kronor per månad. Det innebär att glappet mot din tidigare lön ökar kraftigt om du inte har en inkomstförsäkring som täcker hela perioden.

En inkomstförsäkring med 150 ersättningsdagar ger dig alltså skydd under hela den period då a-kassans ersättning sjunker som mest. Ersättning från inkomstförsäkringen efter dag 100 kan i praktiken vara den viktigaste delen av skyddet för dig med en lön över genomsnittet.

Vad krävs för att få ersättning från inkomstförsäkringen?

För att kunna få ersättning från inkomstförsäkringen måste du uppfylla ett antal grundkrav. Dessa är likartade hos de flesta aktörer på marknaden.

Krav på a-kassa och medlemskap

Kraven för att få ersättning från inkomstförsäkringen är i korthet följande:

• Du ska kunna teckna en inkomstförsäkring och vara medlem i en a-kassa med rätt till ersättning på 80 procent
• Du ska ha haft en lön som överstiger a-kassans tak på 34 000 kronor per månad, annars finns inget glapp att försäkra
• Du ska normalt ha varit medlem i försäkringen och a-kassan i minst 12 månader innan du blir arbetslös
• Du ska ha påbörjat en ersättningsperiod hos a-kassan, inklusive karensdag

Dessa grundkrav gäller oavsett om du väljer inkomstförsäkring via ett fackförbund eller en privat inkomstförsäkring hos ett försäkringsbolag.

Vad räknas som ofrivillig arbetslöshet?

Ofrivillig arbetslöshet innebär att du har blivit uppsagd av din arbetsgivare, vanligtvis på grund av arbetsbrist eller verksamhetsförändringar. Det krävs att du inte själv har initierat avslutandet av anställningen.

Följande situationer räknas normalt inte som ofrivillig arbetslöshet:

• Egen uppsägning
• Avslutad tidsbegränsad anställning (i vissa försäkringar, se villkoren)
• Avsked på grund av eget agerande

Kontrollera alltid det specifika försäkringsbolagets eller fackförbundets villkor, eftersom definitionen kan skilja sig något åt.

Hur hög ersättning kan du få från inkomstförsäkringen?

Den totala ersättningen du kan få beror på din lön, a-kassans utbetalning och ditt försäkrings lönetak. Målet är att du sammantaget ska få upp till 80 procent av din tidigare inkomst.

Så beräknas ersättningen – a-kassa plus inkomstförsäkring

Ersättningen från inkomstförsäkringen beräknas som skillnaden mellan 80 procent av din tidigare lön och den ersättning du faktiskt får från a-kassan. Inkomstförsäkringen fyller alltså ut just det glappet, upp till försäkringens lönetak.

Formel: Inkomstförsäkringsersättning = (80 % × din lön) – a-kassans utbetalning

Räkneexempel: lön 35 000, 50 000 och 80 000 kr per månad

Lön 35 000 kronor per månad (dag 1-100):

• 80 % av lönen = 28 000 kr
• A-kassan betalar 80 % av 34 000 kr = 27 200 kr
• Inkomstförsäkringen kompletterar med 800 kr/mån

Lön 50 000 kronor per månad (dag 1-100):

• 80 % av lönen = 40 000 kr
• A-kassan betalar max 27 200 kr
• Inkomstförsäkringen kompletterar med 12 800 kr/mån

Lön 80 000 kronor per månad (dag 1-100):

• 80 % av lönen = 64 000 kr
• A-kassan betalar max 27 200 kr
• Inkomstförsäkringen kompletterar med upp till 36 800 kr/mån (om lönetaket tillåter)

Alla belopp är före skatt. Efter dag 100 ökar glappet ytterligare eftersom a-kassans tak sjunker till ungefär 20 900 kronor per månad.

Hur länge kan du få ersättning från en inkomstförsäkring?

Ersättningsperioden varierar mellan olika försäkringar och är en av de viktigaste faktorerna att jämföra när du ska skaffa en inkomstförsäkring.

Standard 100-150 dagar – vad gäller för dig?

De flesta inkomstförsäkringar på marknaden har en standardperiod på 100-150 ersättningsdagar, vilket motsvarar ungefär 4-7 månader. Unionen och Ledarna erbjuder normalt 150 dagar, medan vissa grundversioner av privata försäkringar startar på 100 dagar.

150 dagar är tillräckligt för de flesta jobbsökare, men för dig med ett specialiserat yrke, en lång utbildning eller en senior tjänst kan det ta längre tid att hitta rätt ny position.

Kan du köpa till längre ersättningsperiod?

Ja, flera aktörer erbjuder möjligheten att köpa till en längre ersättningsperiod. Accept och vissa fackförbund erbjuder tillägg som förlänger skyddet upp till 200-300 dagar, vilket ger dig upp till 14 månaders ersättning.

Ett sådant tillägg höjer premien eller fackavgiften, men kan vara välmotiverat om du arbetar i en bransch med lång omställningstid. Jämför antalet ersättningsdagar noga när du jämför inkomstförsäkring mellan olika alternativ.

Vad kostar en inkomstförsäkring?

Kostnaden för en inkomstförsäkring varierar beroende på om den ingår i en fackavgift eller om du tecknar den privat.

Ingår inkomstförsäkring i fackavgiften?

Hos de flesta stora fackförbund, som Unionen, Ledarna och Akavia, ingår inkomstförsäkringen i den ordinarie medlemsavgiften utan extra kostnad. Du behöver alltså inte betala en separat premie för att ha skyddet aktivt.

Fackavgiften varierar beroende på förbund och din inkomst, men inkomstförsäkringen är ofta en av de mest värdefulla delarna av medlemskapet för den med en lön över a-kassans tak.

Vad påverkar premien för en privat inkomstförsäkring?

För en privat inkomstförsäkring hos ett försäkringsbolag påverkas premien av flera faktorer:

• Din lön – ju högre lön du vill försäkra, desto högre premie
• Antalet ersättningsdagar – fler dagar innebär högre kostnad
• Eventuella tillägg – förlängd ersättningsperiod eller högre lönetak höjer premien
• Ditt yrke och din bransch – riskprofilen spelar in hos vissa försäkringsbolag

Exakta priser anges direkt hos respektive försäkringsbolag och uppdateras löpande. Begär alltid en personlig offert för att se vad kostar en inkomstförsäkring för just din situation.

Hur tecknar du en inkomstförsäkring?

Du kan teckna en inkomstförsäkring på två sätt: via ett fackförbund eller direkt hos ett privat försäkringsbolag. Se även andra försäkringar.

Teckna inkomstförsäkring via fackförbund

För att teckna en inkomstförsäkring via ett fackförbund ansöker du om medlemskap i det aktuella förbundet. Inkomstförsäkringen aktiveras sedan automatiskt som en del av medlemsavgiften, normalt efter att du har varit medlem i minst 12 månader.

Processen är enkel:

1. Välj det fackförbund som organiserar din yrkesgrupp
2. Ansök om medlemskap på förbundets webbplats
3. Vänta ut kvalifikationstiden (normalt 12 månader)
4. Inkomstförsäkringen gäller parallellt med din a-kassa

Inkomstförsäkring via fackförbund är ofta det mest kostnadseffektiva alternativet om du ändå planerar att vara fackmedlem.

Teckna privat inkomstförsäkring utan fackmedlemskap

Att teckna en privat inkomstförsäkring hos ett försäkringsbolag som Accept görs direkt på bolagets webbplats. Du fyller i uppgifter om din lön, väljer ersättningsperiod och eventuella tillägg, och betalar en månadspremie.

Även här gäller normalt en kvalifikationstid på 12 månader innan du kan få ersättning från inkomstförsäkringen. Teckna en privat inkomstförsäkring i god tid, helst direkt när du börjar en ny anställning, så att du är skyddad om situationen förändras.

För vem lönar det sig att ha inkomstförsäkring?

En inkomstförsäkring är inte rätt för alla. Här är en tydlig genomgång av när det faktiskt gör skillnad.

Tjänar du under 20 900 kr per månad behöver du troligen inte en inkomstförsäkring

Om din lön ligger under 20 900 kronor per månad täcker a-kassan hela din ersättning även efter dag 100, då a-kassans lägre tak träder in. Det finns inget glapp mellan a-kassans utbetalning och 80 procent av din lön, och en inkomstförsäkring skulle alltså inte tillföra någon faktisk ersättning.

För den gruppen är en inkomstförsäkring inte motiverad ekonomiskt. Pengarna används bättre på ett buffertsparande.

Tjänar du över 25 000 kr per månad är glappet tydligt

Tjänar du över 25 000 kronor per månad har du redan från dag ett ett glapp mellan a-kassans maxersättning och 80 procent av din lön. Glappet växer med din lön och blir som störst efter dag 100 när a-kassans tak sjunker.

För dig med en lön på 50 000-80 000 kronor per månad kan inkomstförsäkringen ge en extra ersättning på 10 000-35 000 kronor per månad före skatt under ersättningsperioden. Det är en betydande skillnad för din privatekonomi och din förmåga att betala boende och fasta kostnader under en jobbsökarperiod.

Vanliga missuppfattningar om inkomstförsäkring

Det finns några återkommande missförstånd om hur inkomstförsäkring fungerar. Här reder vi ut de vanligaste.

Inkomstförsäkringen ersätter inte a-kassan

En vanlig missuppfattning är att inkomstförsäkringen kan ersätta a-kassan och att du inte behöver vara med i en a-kassa om du har en inkomstförsäkring. Det stämmer inte.

Inkomstförsäkringen förutsätter att du är medlem i en a-kassa och har rätt till ersättning där. Utan godkänd a-kassaersättning betalas ingen ersättning från inkomstförsäkringen ut. A-kassa och inkomstförsäkring är alltså ett paket, inte valbara alternativ.

Alla inkomstförsäkringar är inte likadana

En annan vanlig missuppfattning är att inkomstförsäkringar i princip är identiska och att det bara är priset som skiljer. Skillnaderna kan i verkligheten vara stora:

• Lönetaket varierar från 60 000 kronor per månad upp till 160 000 kronor per månad beroende på försäkring och tillägg
• Ersättningsperioden varierar från 100 till 300 dagar
• Kvalifikationstiden kan variera och undantag för vissa anställningsformer förekommer
• Villkor för ofrivillig arbetslöshet kan definieras olika

Jämför alltid lönetak, ersättningsdagar, kvalifikationstid och specifika undantag, inte bara priset, när du jämför inkomstförsäkring.

Vanliga frågor om inkomstförsäkring

Skrivet av

Börsvärlden

Börsvärlden är en finansiell nyhetskanal och modern “konceptbyrå” med en målsättning att sticka ut i det finansiella mediebruset och ge dig informationen som du inte läser i övrig finansmedia. Vår ambition är inte att vara störst, snabbast eller att konkurrera med de rena nyhetsbyråerna.